Na een loopbaan van bijna 32 jaar bij een grootbank wilde Frank Hendriks zijn expertise voor 100% aan zijn klanten wijden. Hij richtte FS Advies op, een kantoor dat gespecialiseerd is in financieel advies, en kan nu elke bank uitkiezen op die sterkte die best aansluit bij de behoeften van zijn klant.
Voor- en nadelen van het voorschot op polis?
Als nadeel moet vooral worden gewezen op de hogere kosten van deze oplossing. Zoals gezien loopt het verschil met een lening van 500.000 euro al snel op tot 95.000 euro. En dit verschil wordt groter voor jongeren omdat de leentermijn langer is en de interest dus langer loopt.
Een ander nadeel is dat u voor de rest van uw loopbaan “gebonden” bent aan uw VAPZ – RIZIV polis. Als het om een RIZIV-polis gaat, bent u ook gebonden aan uw blijvende conventionering. Het is echter moeilijk te weten hoe uw carrière zich zal ontwikkelen.
Het voorschot op polis heeft ook voordelen, zoals de vermijding van notariskosten en het feit dat het krediet wordt toegekend ongeacht uw financiële situatie, wat in sommige gevallen interessant kan zijn. Bovendien zijn de maandelijkse betalingen zeer laag omdat u het geleende kapitaal vaak in één keer terugbetaalt aan het einde van uw loopbaan, zodat de maandelijkse betalingen alleen bestaan uit de aflossing van de rente. In ons voorbeeld: 580 euro per maand voor een lening van 500.000 euro, vergeleken met 2.254 euro per maand voor een klassieke lening. Het is dus niet nodig om een deel van uw loon hieraan te besteden. Wanneer u daarentegen met pensioen gaat, betaalt u het geleende kapitaal in één keer terug met het pensioenkapitaal dat verder werd opgebouwd door uw VAPZ-RIZIV polis. Het is belangrijk te weten dat de banken andere oplossingen bieden die u in staat stellen kleine aflossingen te doen: modulaire leningen, uitstel van betaling van kapitaal voor kortere of langere periodes of gepersonaliseerde afbetalingsplannen.
Hoe zit het ondertussen met uw pensioen?
Het voorschot op polis komt overeen met de financiering door de 2e pijler van wat de 5e pijler van uw pensioen wordt genoemd (de onroerend goed pijler). Het doel van de 2e pijler is echter om u een aanvullend pensioen te verschaffen waarmee u na uw pensionering een zekere levensstandaard kan handhaven. De operatie kan gevaarlijk zijn voor uw pensioen, omdat het vandaag de dag van essentieel belang is om een aanvulling te hebben op het wettelijk pensioen wanneer u met pensioen gaat. En het zal nog belangrijker worden wanneer u zelf met pensioen gaat. Het is beter om twee keer na te denken vooraleer uw pensioenkapitaal op te offeren ten voordele van de financiering van vastgoed, vooral omdat er mogelijkheden zijn om uw 2de pijler (uw VAPZ) te behouden en tegelijk uw 5de pijler (vastgoed) te financieren tegen een lagere kost…
Welke conclusie te trekken?
Hoewel het voorschot op polis voordelen heeft, het blijft een dure oplossing. En u mag ook niet uit het oog verliezen dat de terugbetaling u op lange termijn bindt. Blijft u geconventioneerd tot aan uw pensioen zodat uw sociale voordelen RIZIV op uw pensioenrekening blijven gestort worden om de maandelijkse aflossingen te betalen of om voldoende kapitaal op te bouwen om het pensioen terug te betalen? En als u geconventioneerd blijft, wilt u dan voor de belegging van uw sociale voordelen RIZIV aan dezelfde instelling gekoppeld blijven, met het risico op rendementsverlies? Het is belangrijk dat u alle alternatieven overweegt voordat u een beslissing neemt die u voor vele jaren kan binden. Een deskundige die de sector kent, zal u objectief advies kunnen geven op basis van uw situatie. Leven en carrière zijn uniek voor eenieder, dus is het van essentieel belang om voor elke klant de passende oplossing te zoeken. Deze oplossing is voor iedereen verschillend.
